Niveau d'endettement des canadiens

L'endettement moyen des canadiens est un thème très populaire de nos jours.

Une étude récente publiée par Statistique Canada avance même le chiffre de

les ménages sont maintenant endettés à hauteur de 148% de leur revenu personnel disponible

Comme tel j'aimerais établir qu'il y a des dettes qui sont bonnes... et d'autres qui ne le sont pas.

Pour ce qui à rapport à des dettes qui pourraient être considérées comme bonne nous avons par exemple;

Les prêts hypothécaires et les prêts pour les investissments (comme les réer ou les épargnes non enregistrés).

Si le prêt est pour l'acquisition d'un bien qui acquiert de la valeur et qui ne tend pas à déprécier avec le temps alors nous pourrions considérer que l'obtention d'un prêt pour en faire l'acquisition est raisonnable.

Tous les autres types de prêt sont généralement non déductible d'impôt et on devrait donc tenté de s'en départir le plus rapidement possible.

Soyons donc clair, contracter un prêt pour acheter une voiture, même si le prêt est à 0% n'est jamais un bon prêt, une voiture est un bien qui se déprécie dès le moment que nous en faisons l'acquisition.

Une facon de se départir des mauvaises dettes est d'utilisé l'équité de disponible sur notre propriété pour refinancer le prêt à un taux d'intérêts moins élevée et ainsi les convertir en des dettes qui sont pas si mauvaises.

Cette stratégie n'est pas toujours possible mais elle peux avoir un impact significatif et vous permettre de sauver beaucoup en intérêt et avoir plus d'argent pour combler les fins de mois et faire face aux imprévus.

$30,000 de solde sur des cartes de crédit peux être l'équivalent de paiement minimum de $600 par mois....

Le même $30,000 ajouté à un solde hypothécaire augmente le paiement de $126.

C'est $450 de plus par mois que vous avez de plus dans vos poches. Si ce $450/mois serait investi il vous rapporterait $5400/année en plus de l'intérêt sur l'épargne.

Voilà ce que je considère la conversion d'une mauvaise dette en une bonne dette.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez des questions sur ce sujet.

La consolidation de vos dettes par le biais d'un refinancement hypothécaire pourrait belle et bien vous aidé à améliorer votre situation financière.

Joey Perugino
Courtier Hypothécaire Agréé
514-452-0022

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Contester son évaluation municipale

L'infolettre de Multi-Prêts du mois de décembre 2010 portait sur les nouvelles évaluation municipale et vu les énormes augmentations pour la grande majorité des contribuables le processus de contestation pour le faire amender ou réviser à la baisse.

En voici une version abrégée

L'évaluation foncière ? Premièrement, en quoi consiste l'évaluation municipale ?

Tous les trois ans, chaque ville ou municipalité procède à une évaluation des propriétés sur son territoire. Cette évaluation est généralement effectuée par échantillonnage, en se basant sur un découpage du territoire sans tenir compte des particularités de chacun des immeubles qui s'y trouvent.

La valeur donnée à votre propriété lors de cette évaluation se veut la"valeur réelle", c'est-à-dire la valeur se rapprochant le plus de celle qu'aurait votre maison sur le marché immobilier si vous décidiez de vendre durant la période où est effectuée l'évaluation.

Je conteste ! À Montréal, chaque trois ans, le nouveau rôle d'évaluation foncière est déposé. Les comptes de taxes sont donc calculés à partir de cette nouvelle évaluation. L'augmentation de la valeur foncière des propriétés est sur trois ans par l'administration municipale, afin de répartir la hausse, qui, dépendamment des différents paramètres d'évaluation et des fluctuations du marché, peut affecter votre compte de taxes.

Dans un premier temps, si vous décidez de contester cette hausse, vous devez déposer avant le 1er mai de l'année du rôle, une demande de révision à la Direction de l'évaluation foncière de la Ville de Montréal.

Les demandes de révision déposées après le 1er mai ne seront pas acceptées. Par contre, si durant les trois années de l'application de l'évaluation un événement survient qui entraîne une baisse de la valeur de votre propriété (par exemple, un incendie, un dégât d'eau, etc.), vous pourriez déposer une demande en tout temps.

Il faut aussi que vous sachiez que même si vous déposez une demande de révision, vous êtes tenus de payer votre compte de taxes dans les délais prévus. Si une décision est prise en votre faveur concernant votre demande de révision, la Ville vous remboursera (avec intérêts, s'il y a lieu) le montant de taxes payé en trop.

Votre demande de révision déposée et reçue, un évaluateur de la Ville étudiera votre dossier et évaluera les raisons que vous invoquez pour justifier la baisse de la valeur de votre propriété dans le rôle d'évaluation foncière en vigueur. La décision de l'évaluateur, en votre faveur ou non, doit être rendue au plus tard le 1er septembre de la même année.

Je conteste encore ! La Direction de l'évaluation foncière refuse de vous accorder une diminution de la valeur foncière de votre propriété ? Vous refusez toujours de débourser le montant de votre compte de taxes ? Vous pouvez poursuivre votre démarche de contestation en formulant une autre demande de révision, mais cette fois-ci, devant le Tribunal administratif du Québec.

Cette demande de révision doit être déposée dans les 31 jours suivant la réception de la décision de la Direction de l'évaluation foncière.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconque question sur le financement hypothécaire.

Je me ferai un plaisir de répondre à vos demandes.

Joey Perugino
Courtier Hypothécaire agréé
514-452-0022

À la recherche du parfait entrepreneur en rénovation?

Nous avons tous eu vent d'histoires d'horreur de clients ayant fait affaire avec un contracteur: travaux mal exécutés, acomptes volés, importants retards dans la construction, chantiers abandonnés...

Vous souhaitez éviter de tels désagréments? Vous serez heureux d'apprendre qu'il existe des ressources gratuites au Québec pour vous permettre de dénicher des contracteurs dignes de confiance auxquels vous pouvez vous fier pour accomplir avec brio les projets que vous souhaitez voir réaliser.

Vous trouverez ci-dessous trois services de référence qui devraient vous aider dans votre quête du parfait entrepreneur :
Réno-Assistance est un nouveau système de référence qui a été mis sur pied par un investisseur immobilier ayant connu son lot de problèmes dans la rénovation de ses immeubles. Avant de recommander un entrepreneur, Réno-Assistance effectue une évaluation à 360° de ce dernier. Il vérifie notamment l'existence légale de l'entrepreneur, la validité de son permis de la Régie du Bâtiment du Québec, sa solvabilité, son ratio qualité/prix, ainsi que ses références.

Lorsque vous faites appel à Réno-Assistance, un de leurs conseillers vous suggère trois entrepreneurs qualifiés pour le projet soumis et prend ensuite les rendez-vous avec les trois soumissionnaires. Une fois les trois entrepreneurs rencontrés, vous choisissez celui qui vous convient, sans aucune obligation de votre part. Si vous octroyez le mandat à l'un de ces contracteurs, vous devrez remplir un sondage afin de faire connaître votre niveau de satisfaction une fois le projet complété. Insatisfait des travaux effectués? Réno-Assistance vous offre gratuitement un service d'assistance légale. Le service Réno-Assistance ne requiert aucun abonnement et est gratuit pour le consommateur. Ce sont les entrepreneurs qui paient une commission pour les contrats obtenus par l'intermédiaire de ce service. www.renoassistance.ca


CAA-Québec offre également des services-conseils en rénovation. Pour être recommandé par le CAA, les entrepreneurs doivent subir une série de vérifications (formation, expertise, solvabilité et réputation.) Ils doivent également payer leur abonnement annuel qui sert à couvrir les frais d'administration de ce service. Le CAA procède également à des sondages auprès des consommateurs afin d'exclure tout entrepreneur qui n'est pas à la hauteur des standards CAA.

Vous devez être membre du regroupement CAA-Québec pour bénéficier de leurs services-conseils. Par contre, tout le monde peut accéder à la liste des fournisseurs accrédités en visitant le www.caaquebec.com/Habitation et en indiquant la ville où vous résidez.


L'APCHQ, le principal regroupement d'entrepreneurs du Québec, possède également une bannière censée réunir les meilleurs de la profession. Pour faire partie de Réno-Maître, les rénovateurs doivent respecter un code d'éthique par lequel ils s'engagent à bien exécuter les travaux, à les réaliser dans le délai prescrit et dans le budget prévu. Seuls 600 des plus de 6000 entrepreneurs en rénovation ont réussi à se hisser au rang de Réno-Maître. Les clients faisant affaire avec un Réno-Maître peuvent également bénéficier d'une garantie optionnelle (1% du coût total des travaux). Pour trouver le Réno-Maître le plus près, visitez le http://www.gomaison.com/repertoire/reno_contractors_search.php

extrait de l'infolettre du mois de juillet 2010

Joey Perugino
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Comment maximiser la valeur de votre propriété avant de la vendre

La vente d'une maison prend aujourd'hui des allures d'opération marketing surtout lorsque l'on sait que l'achat d'une propriété est souvent une question d'émotions. Des études démontrent d'ailleurs que l'acheteur prend habituellement sa décision dans les 90 premières secondes de la visite et l'œil averti d'un acheteur est parfois impitoyable.

Dans un marché en pleine effervescence, il faut désormais savoir séduire l'acheteur. Un minimum d'investissement en temps et en argent peut faire toute la différence entre un intérêt mitigé et un véritable coup de foudre, en plus d'augmenter de 10 à 15 % la valeur de la propriété.

Vous comptez mettre en vente votre propriété? Voici quelques conseils qui pourront vous aider à obtenir le maximum pour votre demeure.
Munissez-vous d'un bloc-notes et faites le tour de la propriété. L'extérieur est-il en bon état ? Les gouttières ont-elles besoin de réparations ? Le garage est-il rangé ? La sonnette fonctionne-t-elle ?

Poursuivez l'inspection à l'intérieur en passant en revue chacune des pièces.

Dressez une liste de toutes les réparations et des menus travaux à prévoir.

Une fois les réparations effectuées, procédez à un grand ménage et récurez toutes les pièces de la maison, de fond en comble. Portez une attention particulière à la cuisine et à la salle de bains qui doivent être étincelantes de propreté.

Pour donner une illusion de neuf, donnez un bon coup de pinceau dans toutes les pièces de la maison. Mettez de côté vos préférences personnelles au profit de couleurs neutres qui ont l'avantage de plaire à tout le monde, de faciliter la visualisation d'un décor plus personnalisé et, si les couleurs sont suffisamment pâles, d'éclaircir les pièces. Une maison claire, ensoleillée, se vend toujours mieux. À cet effet, des miroirs judicieusement placés peuvent opérer des miracles.

Désencombrez. L'important consiste à créer une illusion d'espace; libérez garde-robes, armoires et lingeries.

Organisez une vente de garage afin de vous débarrasser de tous vos objets inutiles qui encombrent l'espace. Cela vous facilitera d'ailleurs la tâche au moment de déménager. Réorganisez les effets restants de façon optimale.

Dépersonnalisez l'espace. Retirez vos photos de famille, vos diplômes et tout objet personnel. L'important est de laisser les acheteurs potentiels s'imaginer évoluer dans le milieu de vie que vous leur proposez.

Faites vivre une expérience positive à vos visiteurs en stimulant leurs sens. Allumez les lumières et ouvrez les rideaux. Assurez-vous que la température à l'intérieur est confortable en allumant un feu dans la cheminée ou en ajustant le climatiseur.

Dans le jeu de la séduction, il ne faut surtout pas négliger l'odorat. Trois types d'odeur sont susceptibles de plaire davantage: celle de la vanille, des biscuits au chocolat et de la tarte aux pommes.

Finalement, une musique discrète et des plantes complèteront la mise en scène de votre propriété.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconques questions.

Je me ferai un plaisir de vous assister dans vos démarches.

Joey Perugino
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Semaine agitée dans le marché hypothécaire

Nous sommes dans le milieu d'une semaine très agité dans le marché hypothécaire mais l'important dans tout ça est de prendre un grand respire et SURTOUT de ne pas paniquer.

Les taux demeurent encore et toujours à des niveaux presque historiquement bas.

Comme exemple, les courtiers hypothécaires en date du 31 mars 2010 peuvent encore obtenir le taux de 3.78% comme taux fixe sur un terme de 5 ans...
et 1.75% variable (soit le taux préférentiel moins 0.5%)

La grande partie des institutions financières offrent des taux à 4.29% ou 4.39% qui je le répète sont des excellents taux.

Il est facile d'oublier qu'il y a de cela pas si longtemps un BON TAUX était l'équivalent d'a peu près 5.5% - 6% .... on a encore beaucoup de chemin à faire avant d'y arriver et on y arrivera pas encore pendant probablement quelques années.

Donc, pas de panique, la vie continue, vous pouvez encore respirer profondément sans trop de difficulté.

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Comprendre sa cote de crédit - Partie 1

Qu'est-ce qu'une cote de solvabilité ?

La cote de solvabilité d'une personne est un instantané de sa capacité financière, à un moment précis. Cette cote obtenue par l'évaluation de tous les renseignements détenus sur une personne, en ce qui a trait à ses emprunts, ses lignes de crédit et ses cartes de crédit. La plupart des prêteurs affectent un R (crédit renouvelable, par exemple pour une marge de crédit) ou un I (prêts personnels) et une cote à chaque élément de votre dossier de crédit. Par exemple, une cote de R0 signifie que l'élément est trop récent pour pouvoir être noté. R1 signifie que vous payez dans les 30 jours de la date d'échéance et R9 qu'il s'agit d'une mauvaise créance. Ces renseignements comprennent également de l'information relative à d'autres questions, comme les faillites, la perception, les privilèges et les reprises de possession. La durée d’inscription de ses renseignements à votre dossier au Québec varie de 2 à 7 ans selon le type d'information.

La cote de solvabilité est calculée par une agence d'évaluation (comme Equifax et TransUnion), et est indiquée sur les rapports de toutes les agences de notation. Au Canada, les créanciers utilisent indifféremment les termes cote de solvabilité ou cote Beacon. La cote varie de 300 à 850 et, lorsqu'elle se situe au-delà de 700, elle indique généralement que l'individu est"digne de foi".

Pourquoi votre cote de solvabilité est-elle importante?

Lorsque vous gérez vos finances de façon responsable, les banques et autres institutions sont davantage disposées à vous accorder une hypothèque, un prêt auto et du crédit en général. Vous êtes aussi plus susceptible d'obtenir des limites de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus avantageux. En fait, un solide dossier de crédit peut vous faire économiser beaucoup. Plus votre cote est élevée, plus vous serez en mesure d'obtenir du crédit à des taux d'intérêt plus bas.

Comment vous y prendre pour obtenir et vérifier votre dossier et pointage de crédit?

Il est bon de demander une copie de votre dossier de crédit à chacune des deux grandes agences d'évaluation (Equifax et TransUnion) au moins une fois par an, pour vous assurer que vos renseignements personnels sont à jour, qu'aucune erreur n'a été commise et que vous n'avez pas été victime d'une fraude.

Par courrier
Si vous faites votre demande par écrit et que vous l'envoyez par courrier, les agences d'évaluation vous feront parvenir, par courrier, une copie gratuite de votre dossier.

Il est cependant important d'inclure à votre demande une copie de deux pièces d'identité.

Communiquez avec les agences d'évaluation pour connaître les pièces d'identité qu'elles acceptent.

Par internet
Vous pouvez commander une copie de votre dossier en accédant aux sites web des agences d'évaluation. Cette méthode est plus rapide puisque vous recevrez votre dossier quelques minutes seulement après avoir fait votre demande.

Cependant, les agences d'évaluation imposent des frais pour vous faire parvenir une copie de votre dossier en ligne.

Vous pouvez également commander vos dossiers par téléphone ou par courriel.

Faire corriger les erreurs à votre dossier

Vous avez reçu votre dossier de crédit et vous pensez que l'information qui y est contenue est inexacte?

1. Communiquez avec l'agence d'évaluation du crédit

2. Communiquez avec l'institution financière qui a fourni l'information erronée
• Si l'institution ne corrige pas l'erreur dans un délai raisonnable, renseignez-vous sur sa procédure des plaintes ou adressez-
vous à l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) par téléphone sans frais au 1 866 461-2232 ou par son site web :

www.acfc.gc.ca.


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Termes hypothécaire mixtes ou hybrides

Article intéressant sur les thèmes mixtes dans la Presse

On peux maintenant, et même d'ailleurs depuis un bon bout de temps opter pour des termes mixtes tels que celui mentionné dans cet article de Hugo Fontaine de La Presse.

Ce sont des termes qui nous offrent une certaine flexibilité nous permettant dans un certain sens d'avoir le meilleur des deux mondes...

Les termes hybrides sont une façon efficace de mitiger notre risque et de tirer avantage du taux variable, tout en maintenant une certaine partie de notre hypothèque qui demeure fixe avec des paiements qui ne changeront pas avant que la tranche hypothécaire viennent à son échéance.

Il y a beaucoup de pour et contre les hypothèques à taux variable, comme j'ai déja mentionné précedemment dans un de mes billets l'hypothèque à taux variable n'est pas destiné à tous mais par contre ceux qui sont capable de composer avec les variations de paiements bénéficie généralement de généreuse économie d'intérêts à travers les années.

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