Niveau d'endettement des canadiens

L'endettement moyen des canadiens est un thème très populaire de nos jours.

Une étude récente publiée par Statistique Canada avance même le chiffre de

les ménages sont maintenant endettés à hauteur de 148% de leur revenu personnel disponible

Comme tel j'aimerais établir qu'il y a des dettes qui sont bonnes... et d'autres qui ne le sont pas.

Pour ce qui à rapport à des dettes qui pourraient être considérées comme bonne nous avons par exemple;

Les prêts hypothécaires et les prêts pour les investissments (comme les réer ou les épargnes non enregistrés).

Si le prêt est pour l'acquisition d'un bien qui acquiert de la valeur et qui ne tend pas à déprécier avec le temps alors nous pourrions considérer que l'obtention d'un prêt pour en faire l'acquisition est raisonnable.

Tous les autres types de prêt sont généralement non déductible d'impôt et on devrait donc tenté de s'en départir le plus rapidement possible.

Soyons donc clair, contracter un prêt pour acheter une voiture, même si le prêt est à 0% n'est jamais un bon prêt, une voiture est un bien qui se déprécie dès le moment que nous en faisons l'acquisition.

Une facon de se départir des mauvaises dettes est d'utilisé l'équité de disponible sur notre propriété pour refinancer le prêt à un taux d'intérêts moins élevée et ainsi les convertir en des dettes qui sont pas si mauvaises.

Cette stratégie n'est pas toujours possible mais elle peux avoir un impact significatif et vous permettre de sauver beaucoup en intérêt et avoir plus d'argent pour combler les fins de mois et faire face aux imprévus.

$30,000 de solde sur des cartes de crédit peux être l'équivalent de paiement minimum de $600 par mois....

Le même $30,000 ajouté à un solde hypothécaire augmente le paiement de $126.

C'est $450 de plus par mois que vous avez de plus dans vos poches. Si ce $450/mois serait investi il vous rapporterait $5400/année en plus de l'intérêt sur l'épargne.

Voilà ce que je considère la conversion d'une mauvaise dette en une bonne dette.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez des questions sur ce sujet.

La consolidation de vos dettes par le biais d'un refinancement hypothécaire pourrait belle et bien vous aidé à améliorer votre situation financière.

Joey Perugino
Courtier Hypothécaire Agréé
514-452-0022

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Contester son évaluation municipale

L'infolettre de Multi-Prêts du mois de décembre 2010 portait sur les nouvelles évaluation municipale et vu les énormes augmentations pour la grande majorité des contribuables le processus de contestation pour le faire amender ou réviser à la baisse.

En voici une version abrégée

L'évaluation foncière ? Premièrement, en quoi consiste l'évaluation municipale ?

Tous les trois ans, chaque ville ou municipalité procède à une évaluation des propriétés sur son territoire. Cette évaluation est généralement effectuée par échantillonnage, en se basant sur un découpage du territoire sans tenir compte des particularités de chacun des immeubles qui s'y trouvent.

La valeur donnée à votre propriété lors de cette évaluation se veut la"valeur réelle", c'est-à-dire la valeur se rapprochant le plus de celle qu'aurait votre maison sur le marché immobilier si vous décidiez de vendre durant la période où est effectuée l'évaluation.

Je conteste ! À Montréal, chaque trois ans, le nouveau rôle d'évaluation foncière est déposé. Les comptes de taxes sont donc calculés à partir de cette nouvelle évaluation. L'augmentation de la valeur foncière des propriétés est sur trois ans par l'administration municipale, afin de répartir la hausse, qui, dépendamment des différents paramètres d'évaluation et des fluctuations du marché, peut affecter votre compte de taxes.

Dans un premier temps, si vous décidez de contester cette hausse, vous devez déposer avant le 1er mai de l'année du rôle, une demande de révision à la Direction de l'évaluation foncière de la Ville de Montréal.

Les demandes de révision déposées après le 1er mai ne seront pas acceptées. Par contre, si durant les trois années de l'application de l'évaluation un événement survient qui entraîne une baisse de la valeur de votre propriété (par exemple, un incendie, un dégât d'eau, etc.), vous pourriez déposer une demande en tout temps.

Il faut aussi que vous sachiez que même si vous déposez une demande de révision, vous êtes tenus de payer votre compte de taxes dans les délais prévus. Si une décision est prise en votre faveur concernant votre demande de révision, la Ville vous remboursera (avec intérêts, s'il y a lieu) le montant de taxes payé en trop.

Votre demande de révision déposée et reçue, un évaluateur de la Ville étudiera votre dossier et évaluera les raisons que vous invoquez pour justifier la baisse de la valeur de votre propriété dans le rôle d'évaluation foncière en vigueur. La décision de l'évaluateur, en votre faveur ou non, doit être rendue au plus tard le 1er septembre de la même année.

Je conteste encore ! La Direction de l'évaluation foncière refuse de vous accorder une diminution de la valeur foncière de votre propriété ? Vous refusez toujours de débourser le montant de votre compte de taxes ? Vous pouvez poursuivre votre démarche de contestation en formulant une autre demande de révision, mais cette fois-ci, devant le Tribunal administratif du Québec.

Cette demande de révision doit être déposée dans les 31 jours suivant la réception de la décision de la Direction de l'évaluation foncière.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconque question sur le financement hypothécaire.

Je me ferai un plaisir de répondre à vos demandes.

Joey Perugino
Courtier Hypothécaire agréé
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À la recherche du parfait entrepreneur en rénovation?

Nous avons tous eu vent d'histoires d'horreur de clients ayant fait affaire avec un contracteur: travaux mal exécutés, acomptes volés, importants retards dans la construction, chantiers abandonnés...

Vous souhaitez éviter de tels désagréments? Vous serez heureux d'apprendre qu'il existe des ressources gratuites au Québec pour vous permettre de dénicher des contracteurs dignes de confiance auxquels vous pouvez vous fier pour accomplir avec brio les projets que vous souhaitez voir réaliser.

Vous trouverez ci-dessous trois services de référence qui devraient vous aider dans votre quête du parfait entrepreneur :
Réno-Assistance est un nouveau système de référence qui a été mis sur pied par un investisseur immobilier ayant connu son lot de problèmes dans la rénovation de ses immeubles. Avant de recommander un entrepreneur, Réno-Assistance effectue une évaluation à 360° de ce dernier. Il vérifie notamment l'existence légale de l'entrepreneur, la validité de son permis de la Régie du Bâtiment du Québec, sa solvabilité, son ratio qualité/prix, ainsi que ses références.

Lorsque vous faites appel à Réno-Assistance, un de leurs conseillers vous suggère trois entrepreneurs qualifiés pour le projet soumis et prend ensuite les rendez-vous avec les trois soumissionnaires. Une fois les trois entrepreneurs rencontrés, vous choisissez celui qui vous convient, sans aucune obligation de votre part. Si vous octroyez le mandat à l'un de ces contracteurs, vous devrez remplir un sondage afin de faire connaître votre niveau de satisfaction une fois le projet complété. Insatisfait des travaux effectués? Réno-Assistance vous offre gratuitement un service d'assistance légale. Le service Réno-Assistance ne requiert aucun abonnement et est gratuit pour le consommateur. Ce sont les entrepreneurs qui paient une commission pour les contrats obtenus par l'intermédiaire de ce service. www.renoassistance.ca


CAA-Québec offre également des services-conseils en rénovation. Pour être recommandé par le CAA, les entrepreneurs doivent subir une série de vérifications (formation, expertise, solvabilité et réputation.) Ils doivent également payer leur abonnement annuel qui sert à couvrir les frais d'administration de ce service. Le CAA procède également à des sondages auprès des consommateurs afin d'exclure tout entrepreneur qui n'est pas à la hauteur des standards CAA.

Vous devez être membre du regroupement CAA-Québec pour bénéficier de leurs services-conseils. Par contre, tout le monde peut accéder à la liste des fournisseurs accrédités en visitant le www.caaquebec.com/Habitation et en indiquant la ville où vous résidez.


L'APCHQ, le principal regroupement d'entrepreneurs du Québec, possède également une bannière censée réunir les meilleurs de la profession. Pour faire partie de Réno-Maître, les rénovateurs doivent respecter un code d'éthique par lequel ils s'engagent à bien exécuter les travaux, à les réaliser dans le délai prescrit et dans le budget prévu. Seuls 600 des plus de 6000 entrepreneurs en rénovation ont réussi à se hisser au rang de Réno-Maître. Les clients faisant affaire avec un Réno-Maître peuvent également bénéficier d'une garantie optionnelle (1% du coût total des travaux). Pour trouver le Réno-Maître le plus près, visitez le http://www.gomaison.com/repertoire/reno_contractors_search.php

extrait de l'infolettre du mois de juillet 2010

Joey Perugino
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Comment maximiser la valeur de votre propriété avant de la vendre

La vente d'une maison prend aujourd'hui des allures d'opération marketing surtout lorsque l'on sait que l'achat d'une propriété est souvent une question d'émotions. Des études démontrent d'ailleurs que l'acheteur prend habituellement sa décision dans les 90 premières secondes de la visite et l'œil averti d'un acheteur est parfois impitoyable.

Dans un marché en pleine effervescence, il faut désormais savoir séduire l'acheteur. Un minimum d'investissement en temps et en argent peut faire toute la différence entre un intérêt mitigé et un véritable coup de foudre, en plus d'augmenter de 10 à 15 % la valeur de la propriété.

Vous comptez mettre en vente votre propriété? Voici quelques conseils qui pourront vous aider à obtenir le maximum pour votre demeure.
Munissez-vous d'un bloc-notes et faites le tour de la propriété. L'extérieur est-il en bon état ? Les gouttières ont-elles besoin de réparations ? Le garage est-il rangé ? La sonnette fonctionne-t-elle ?

Poursuivez l'inspection à l'intérieur en passant en revue chacune des pièces.

Dressez une liste de toutes les réparations et des menus travaux à prévoir.

Une fois les réparations effectuées, procédez à un grand ménage et récurez toutes les pièces de la maison, de fond en comble. Portez une attention particulière à la cuisine et à la salle de bains qui doivent être étincelantes de propreté.

Pour donner une illusion de neuf, donnez un bon coup de pinceau dans toutes les pièces de la maison. Mettez de côté vos préférences personnelles au profit de couleurs neutres qui ont l'avantage de plaire à tout le monde, de faciliter la visualisation d'un décor plus personnalisé et, si les couleurs sont suffisamment pâles, d'éclaircir les pièces. Une maison claire, ensoleillée, se vend toujours mieux. À cet effet, des miroirs judicieusement placés peuvent opérer des miracles.

Désencombrez. L'important consiste à créer une illusion d'espace; libérez garde-robes, armoires et lingeries.

Organisez une vente de garage afin de vous débarrasser de tous vos objets inutiles qui encombrent l'espace. Cela vous facilitera d'ailleurs la tâche au moment de déménager. Réorganisez les effets restants de façon optimale.

Dépersonnalisez l'espace. Retirez vos photos de famille, vos diplômes et tout objet personnel. L'important est de laisser les acheteurs potentiels s'imaginer évoluer dans le milieu de vie que vous leur proposez.

Faites vivre une expérience positive à vos visiteurs en stimulant leurs sens. Allumez les lumières et ouvrez les rideaux. Assurez-vous que la température à l'intérieur est confortable en allumant un feu dans la cheminée ou en ajustant le climatiseur.

Dans le jeu de la séduction, il ne faut surtout pas négliger l'odorat. Trois types d'odeur sont susceptibles de plaire davantage: celle de la vanille, des biscuits au chocolat et de la tarte aux pommes.

Finalement, une musique discrète et des plantes complèteront la mise en scène de votre propriété.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconques questions.

Je me ferai un plaisir de vous assister dans vos démarches.

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Semaine agitée dans le marché hypothécaire

Nous sommes dans le milieu d'une semaine très agité dans le marché hypothécaire mais l'important dans tout ça est de prendre un grand respire et SURTOUT de ne pas paniquer.

Les taux demeurent encore et toujours à des niveaux presque historiquement bas.

Comme exemple, les courtiers hypothécaires en date du 31 mars 2010 peuvent encore obtenir le taux de 3.78% comme taux fixe sur un terme de 5 ans...
et 1.75% variable (soit le taux préférentiel moins 0.5%)

La grande partie des institutions financières offrent des taux à 4.29% ou 4.39% qui je le répète sont des excellents taux.

Il est facile d'oublier qu'il y a de cela pas si longtemps un BON TAUX était l'équivalent d'a peu près 5.5% - 6% .... on a encore beaucoup de chemin à faire avant d'y arriver et on y arrivera pas encore pendant probablement quelques années.

Donc, pas de panique, la vie continue, vous pouvez encore respirer profondément sans trop de difficulté.

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Comprendre sa cote de crédit - Partie 1

Qu'est-ce qu'une cote de solvabilité ?

La cote de solvabilité d'une personne est un instantané de sa capacité financière, à un moment précis. Cette cote obtenue par l'évaluation de tous les renseignements détenus sur une personne, en ce qui a trait à ses emprunts, ses lignes de crédit et ses cartes de crédit. La plupart des prêteurs affectent un R (crédit renouvelable, par exemple pour une marge de crédit) ou un I (prêts personnels) et une cote à chaque élément de votre dossier de crédit. Par exemple, une cote de R0 signifie que l'élément est trop récent pour pouvoir être noté. R1 signifie que vous payez dans les 30 jours de la date d'échéance et R9 qu'il s'agit d'une mauvaise créance. Ces renseignements comprennent également de l'information relative à d'autres questions, comme les faillites, la perception, les privilèges et les reprises de possession. La durée d’inscription de ses renseignements à votre dossier au Québec varie de 2 à 7 ans selon le type d'information.

La cote de solvabilité est calculée par une agence d'évaluation (comme Equifax et TransUnion), et est indiquée sur les rapports de toutes les agences de notation. Au Canada, les créanciers utilisent indifféremment les termes cote de solvabilité ou cote Beacon. La cote varie de 300 à 850 et, lorsqu'elle se situe au-delà de 700, elle indique généralement que l'individu est"digne de foi".

Pourquoi votre cote de solvabilité est-elle importante?

Lorsque vous gérez vos finances de façon responsable, les banques et autres institutions sont davantage disposées à vous accorder une hypothèque, un prêt auto et du crédit en général. Vous êtes aussi plus susceptible d'obtenir des limites de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus avantageux. En fait, un solide dossier de crédit peut vous faire économiser beaucoup. Plus votre cote est élevée, plus vous serez en mesure d'obtenir du crédit à des taux d'intérêt plus bas.

Comment vous y prendre pour obtenir et vérifier votre dossier et pointage de crédit?

Il est bon de demander une copie de votre dossier de crédit à chacune des deux grandes agences d'évaluation (Equifax et TransUnion) au moins une fois par an, pour vous assurer que vos renseignements personnels sont à jour, qu'aucune erreur n'a été commise et que vous n'avez pas été victime d'une fraude.

Par courrier
Si vous faites votre demande par écrit et que vous l'envoyez par courrier, les agences d'évaluation vous feront parvenir, par courrier, une copie gratuite de votre dossier.

Il est cependant important d'inclure à votre demande une copie de deux pièces d'identité.

Communiquez avec les agences d'évaluation pour connaître les pièces d'identité qu'elles acceptent.

Par internet
Vous pouvez commander une copie de votre dossier en accédant aux sites web des agences d'évaluation. Cette méthode est plus rapide puisque vous recevrez votre dossier quelques minutes seulement après avoir fait votre demande.

Cependant, les agences d'évaluation imposent des frais pour vous faire parvenir une copie de votre dossier en ligne.

Vous pouvez également commander vos dossiers par téléphone ou par courriel.

Faire corriger les erreurs à votre dossier

Vous avez reçu votre dossier de crédit et vous pensez que l'information qui y est contenue est inexacte?

1. Communiquez avec l'agence d'évaluation du crédit

2. Communiquez avec l'institution financière qui a fourni l'information erronée
• Si l'institution ne corrige pas l'erreur dans un délai raisonnable, renseignez-vous sur sa procédure des plaintes ou adressez-
vous à l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) par téléphone sans frais au 1 866 461-2232 ou par son site web :

www.acfc.gc.ca.


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Termes hypothécaire mixtes ou hybrides

Article intéressant sur les thèmes mixtes dans la Presse

On peux maintenant, et même d'ailleurs depuis un bon bout de temps opter pour des termes mixtes tels que celui mentionné dans cet article de Hugo Fontaine de La Presse.

Ce sont des termes qui nous offrent une certaine flexibilité nous permettant dans un certain sens d'avoir le meilleur des deux mondes...

Les termes hybrides sont une façon efficace de mitiger notre risque et de tirer avantage du taux variable, tout en maintenant une certaine partie de notre hypothèque qui demeure fixe avec des paiements qui ne changeront pas avant que la tranche hypothécaire viennent à son échéance.

Il y a beaucoup de pour et contre les hypothèques à taux variable, comme j'ai déja mentionné précedemment dans un de mes billets l'hypothèque à taux variable n'est pas destiné à tous mais par contre ceux qui sont capable de composer avec les variations de paiements bénéficie généralement de généreuse économie d'intérêts à travers les années.

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Taux Directeur Maintenu à 0.25%

Le journal Les Affaires rapporte que la Banque du Canada maintient son taux directeur à 0.25% ce qui a comme incidence de faire en sorte que les taux intérêts hypothécaire devrait continuer de se maintenir à leurs niveaux actuel pour encore quelques mois.

Bonne nouvelle pour les acheteurs de propriétés !

En se basant sur une hypothèque de serais-ce que $200,000 une augmentation de 1% du taux d’intérêt équivaut à approximativement $200. Nous pouvons donc supposer que l’augmentation du taux d’intérêt hypothécaire à 5.5% ou même 6% dans la prochaine année pourrait signifier l’augmentation du paiement de votre prêt de $300-$400 ce qui peut avoir un impact sur le budget de quelconque personne.

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Taux hypothécaire en date du 24 février 2010

Taux hypothécaire en date du 24 février 2010

S'il y a un objectif qui me tient à coeur, c'est de vous obtenir le meilleur taux hypothécaire afin de vous faire économiser le plus d'argent possible. Une différence de 1% de taux d'intérêt se traduit souvent par des milliers de dollars d'économies!

Mais le taux d'intérêt n'est pas tout, on doit aussi choisir le bon terme, l'amortissement, quel sera le montant de la mise de fonds, devrait-on faire un prêt RAP, qu'est-ce qu'un prêt RAP ? Enfin, il y a une multitude de facteur à prendre en considération lors de l'achat d'une propriété et je me ferai un plaisir de vous assister avec votre transaction.


Voici les meilleurs taux en date du 24 février 2010.

Les taux d'intérêts

Produit hypothécaire


5 ans variable 1.95 %

Taux affiché vs Taux Multi-Prêts*


3 ans 5,25 % vs mon taux 3,25 % * meilleure offre
4 ans 5,14 % vs mon taux 3,69 %

5 ans 5.50 % vs mon taux 3.79 % * meilleur offre -1.71% du taux affiché taux garantie jusqu'au 15 juillet 2010


Une économie de 1% et plus sur un taux d'intérêt sa commence à être intéressant. Laissez moi vous aider négocier votre hypothèque et ce, sans aucun frais et dans le confort de votre domicile ou
directement via Internet.

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Immobilier au Québec: le marché de la revente survolté

Il y avait un article intéressant cette semaine dans La Presse de la part de Rudy Le Cours sur le marché immobilier à Montréal.

En voici un extrait

«Il y a pas mal de maisons à vendre, mais elles sortent très vite, reconnaît Brigitte Josserand, associée chez Optimum courtier immobilier agréé. Après les scandales dans le placement, les gens se disent que la pierre est toujours un investissement sûr.»

En janvier, le nombre de transactions sur le marché de la revente a progressé de 1% au Québec. À l’échelle canadienne, il a reculé pour la première fois en six mois, de 2,8%, selon les données de l’Association canadienne de l’immeuble (ACI).

En fait, les 7742 transactions réalisées (en données désaisonnalisées) le mois dernier représentent un sommet absolu au Québec, indique l’ACI.

Cela ne veut pas dire pour autant que le marché soit entré dans une bulle, du moins au Québec. D’un océan à l’autre, le prix moyen d’une propriété s’élevait 328 537$, un sommet qui reflète une hausse annuelle de 19,6%. Cette variation énorme fait cependant un peu mirage. Janvier 2009 représente le creux de la correction amorcée à l’ouest du Québec durant l’automne 2008. Les prix étaient revenus à leur niveau de 2006.

Le Québec n’a jamais connu d’aussi forte correction, car l’appréciation du prix moyen y a été beaucoup plus modérée. Il s’élevait en janvier à 236 424$, ce qui représente une augmentation de 9,8% par rapport au prix de janvier 2009.

Le nombre de nouveaux mandats a augmenté de 1,2% à hauteur de 13 390, ce qui laisse croire que le marché reste encore favorable aux vendeurs.

Dans le segment des immeubles locatifs d’appartements, l’activité reste prometteuse, selon CB Richard Ellis (CBRE), numéro un mondial des services immobiliers.

En 2009, il s’est réalisé à Montréal 191 transactions d’immeubles au prix minimum de 1 million de dollars pour une valeur totale de 562 millions. Il s’agit d’un recul de 26% par rapport à 2008, le sommet de la décennie. Cette performance en récession reste remarquable, selon Germain Villeneuve, premier vice-président de CBRE. Les transactions dans les immeubles de bureaux ont reculé de 80%, celles dans l’immobilier industriel de 47%.

Les nouveaux mandats reflètent peut-être aussi le désir de certains propriétaires de profiter des conditions exceptionnellement favorables du marché pour quelques mois tout au plus encore.

Dès le 19 avril entreront en vigueur les resserrements annoncés mardi par le ministre des Finances, Jim Flaherty, pour attiédir un marché jugé en surchauffe. Pour obtenir la garantie de son prêt par la Société canadienne d’hypothèques et de logement, un emprunteur devra être en mesure de faire face à des mensualités basées sur les taux hypothécaires de cinq ans en vigueur. Il devra en outre avancer 25% du prix de vente s’il n’entend pas occuper sa nouvelle propriété.

Le 1er juillet, l’Ontario et la Colombie-Britannique frapperont les transactions de leur nouvelle taxe de vente harmonisée.

Enfin, tout le monde s’attend à une hausse des taux d’intérêt, au plus tard au deuxième semestre.

Le marcher immobilier brillera donc de ses derniers feux d’ici au printemps, avant de s’attiédir… à temps.

Nous en sommes donc possiblement dans un sprint final avant les nouvelles reglementation qui seront en vigueur à partir du 15 avril 2010.

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Branding ? Marketing ? Advertisting ? Public Relations

What are you looking for when you publish yourself on the net, when you use social media tools like Facebook, Linked in, Twitter or Blogs ?

We're all in it for something and I think that Chase Jarvis summed it up pretty well in this little cartoon depiction of the social media beast...

http://bit.ly/chasejarvisblog

I invite you to look it up by following the link that I posted on this blog entry.

I didn't really know who Chase Jarvis was but I looked up is page and I discovered that he's a pretty famous and well respected photographer whose done pretty well for himself...

Very interesting individual and I think it is a little inspiring to see all that he's succeeded in doing just by doing what he does really well... which is to take pictures... wow... Seems like a pretty nice life to me....

In any case, the link that I posted is about personal branding and web 2.0. I think that it is done in a very creative and effective way.

Enjoy :-)

Oh yeah, I remembered I'm supposed to be doing some personal branding myself so if you're looking for a good rate on a mortgage or you want some help sorting out your personal finances give me a shout...

The coordinates are posted all over my blog entries so you know where to find it if you want to reach me.

Cheers.

Housing Bubble Forming Says Jarislowsky

I’m not sure that I completely agree with the housing bubble thesis of Jarislowky but as I have already stated previously in my blog the pace at which housing prices are increasing the Greater Montreal area is of concern and cannot in all likelihood be sustained over an extended period of time.

http://bit.ly/jarislowskyhousingbubble

We will shortly be experiencing more stable market conditions in 6-12 months, as interest rates on mortgages go up and approval criteria for mortgages by financial institutions are further tightened we should see less of a speculative market and a relative slowdown in the pace of growth in the real estate market.

I do don’t believe that the real estate market is going to crash, the context in Canada is very different than it is in the states and I just don’t see it happening anytime soon.

There was another article also in the Gazette

“Should the government make it harder for Canadians to achieve the dream of home ownership? The answer seems to be obvious: of course not. But the more you study the question, the more you see that a wiser answer would be: pretty soon, maybe.”

http://bit.ly/housepricestoohigh

I think that yes it is indeed time for the government to step in and make some changes to some of the legislation with regards to insured mortgages, amortizations should be brought back down to 30 yr amortization which is the legal norm in the province of Quebec.

“Ottawa is being urged to raise the down payment minimum from five per cent, or to limit mortgages to 30 years, instead of 35. Ottawa can do this easily because it controls Canada Mortgage and Housing Corp., which insures residential mortgages.

Tighter mortgage terms would cool off prices, now at or near record levels due to low interest rates. The concern is that when interest rates go up, marginal mortgage-holders might be unable to meet their higher payments.”

Finally, Jay Brian of the Gazette had a piece in Saturday feb 13th 2010 on the housing bubble also and I find myself agreeing with a lot of what he’s saying. He’s a much better writer than I am so I will let you read is piece on the following link.

http://bit.ly/bubblefearsoverblown

We are therefore in a very particular situation where the real estate market is of concern and is being watched very closely by economists, politicians and consumers.

If there is one final piece of advice that I can give it would be to lock up your mortgage rates now while rates are still at historic lows. We are not going to see rates around 3.8% fixed for a 5 year term again for a long, long, a very long time. For those of you that are looking to buy, that are contemplating refinancing their mortgage, or that have a mortgage that is coming up for renewal soon lock up your rate now.

If you have any questions on this topic or on anything related to personal finances or mortgages please don't hesitate to contact me.

I can be reached at:

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Augmentation de 32.5% des saisies hypothécaires

Les saisies de propriétés ont atteint un record au Québec en janvier depuis cinq ans, alors que le nombre de saisies a augmenté de 32,5% par rapport à janvier 2009.

Un article dans la section argent de canoe

Voici le lien vers cette article.

http://bit.ly/saisiesbancairemaison

Toute une nouvelle qui en aura surpris plusieurs par contre je ne suis pas du tout surpris de voir qu'il y une augmentation significative dans le montant de saisies de propriétés de la part des institutions bancaires.

Ce qui me surprend surtout c'est que ceci vient à la lumière du jour seulement que maintenant.

Les institutions financières avec l'appui de la SCHL et Genworth permettent à des individus qui en ont difficilement les moyens de faire l'acquisition d'une propriété, avec des mises de fonds minimes et des ratios d'endettement élevées. Ils sont parfois a un seul paiement de ne pas pouvoir rencontrer leurs obligations financières.

Certaine personne peuvent vivre très confortablement avec des ratios d'endettement élevées ... ATD 32 % ABD 40 et même plus sans que cela les affectent beaucoup, d'autres ont plus de difficultés à gérer leur paiements.

La reprise d'une propriété par un institution financière devrait être un recours de dernieres instances mais du au fait qu'il y a une surenchère dans le marché immobilier et que plusieurs consommateurs paient un prix beaucoup trop élevées pour leur maison ce n'est pas toujours très évident pour eux de remettre la propriété sur le marché et pouvoir s'en départir sans avoir recours à la faillite personelle.

Exemple,

Mr X achète une propriété pour $280,000, il amorti son hypotheque sur 35 ans et mets une mise de fonds de 5% soit $14,000.

Vu l'amortissement sur 35 ans sa prime d'assurance SCHL sera de $9310 il a donc une hypotheque de $266.000 + $9310 = $ 275,310...

Deux ans plus tard Mr. X perd son emploi... il n'avait pas beaucoup d'économie alors il commence rapidement à prendre du retard sur son hypotheque et se retrouve dans une position ou il doit vendre sa maison afin de ne pas faire faillite...

Supposons que son solde hypothécaire est maintenant de $270,000

Il devra vendre sa maison pour pret de $290K simplement pour couvrir le frais de courtage de son agent immobilier...

$290K prix de vente...
commission agent immobilier 6% = $17,400

Montant restant = $272000 suffisant pour repayer son hypotheque mais le facteur le plus important est pourra t'il vendre sa propriété pour $290,000 ? Le deuxième facteur important est que cette vente doit se faire assez rapidement car son hypothèque est en arrérage et avec chaque mois qui se découlent la pression de vendre augmentera...

En bref, ce n'est pas un très joli scénario par contre c'est un exemple très réaliste de ce qui pourrait se dérouler si l'on ne prévoit pas un espace dans notre budget pour prévenir ce type de situation. De là vient l'importance d'avoir un fond de réserve duquel on peut puiser lorsqu'on en aura le besoin.

Tout ceci indique qu'il y aura surement un resserement des critères d'approbation du crédit. Fini les amortissements 35 ans, fini les mises de fonds multi-sources (de fonds empruntés),et j'envisage même que si la situation ne se corrige pas, fini l'achat d'une propriété avec une mise de fonds de seulement 5%.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconques questions.

Je me ferai un plaisir de vous assister dans vos démarches.

Joey Perugino
Conseiller en financement hypothécaire
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Stress Management

The following is a cute email that I received from a friend a couple of days ago.

I decided to share it with you because I feel that the moral to the story is worthwhile.
I don't know the origins of this email and I don't in any way claim to be the one that wrote it however I think that the message is worthwhile and I am posting in on my blog in order for you to get the chance to read it too.

The reality is that we all have to deal with stress on a daily basis it's a part of human nature and that it's nice to be reminded that everything should be put in perspective and that in a nutshell is the moral of this blog entry.

A young lady in the front of the classroom, confidently walked around while leading and explaining stress management to an audience; with a raised glass of water, and everyone knew she was going to ask the ultimate question, 'half empty or half full?' .... she fooled them all... 'How heavy is this glass of water?' she inquired with a smile.

Answers called out ranged from 8oz. to 20oz.

The lecturer replied, 'The absolute weight doesn't matter. It depends on how long you hold it.'

'If I hold it for a minute, that's not a problem. If I hold it for an hour, I'll have an ache in my right arm. "If I hold it for a day, you'll have to call an ambulance.'

'In each case it's the same weight, but the longer I hold it, the heavier it becomes.'

She continued, 'And that's the way it is with stress management. If we carry our burdens all the time, sooner or later, as the burden becomes increasingly heavy, we won't be able to carry on.'

'As with the glass of water, you have to put it down for a while and rest before holding it again. When we're refreshed, we can carry on with the burden - holding stress longer and better each time practiced. '

'So, before you return home tonight, put the burden of work/life down. Don't carry it home... pick it up tomorrow..'

'Whatever burdens you're carrying now, let them down for a moment if you can.

Relax; pick them up later after you've rested.

Life is short.

Enjoy it and the now 'supposed' stress that you've conquered !


And then she shared some ways of dealing with the burdens of life:

1 * Accept that some days you're the pigeon, and some days you're the statue

2 * Always keep your words soft and sweet, just in case you have to eat them.

3 * Always read stuff that will make you look good if you die in the middle of it.

4 * Drive carefully... It's not only cars that can be recalled by their Maker.

5 * If you can't be kind, at least have the decency to be vague.

6 * If you lend someone $20 and never see that person again, it was probably worth it.

7 * It may be that your sole purpose in life is simply to serve as a warning to others..

8 * Never buy a car you can't push.

9 * Never put both feet in your mouth at the same time, because then you won't have a leg to stand on.

10 * Nobody cares if you can't dance well.. Just get up and dance.

11 * Since it's the early worm that gets eaten by the bird, sleep late.

12 * The second mouse gets the cheese..

13 * When everything's coming your way, you're in the wrong lane.

14 * Birthdays are good for you. The more you have, the longer you live.

15 * You may be only one person in the world, but you may also be the world to one person.

16 * Some mistakes are too much fun to only make once.

17 * We could learn a lot from crayons. Some are sharp, some are pretty and some are dull. Some have weird names and all are different colors, but they all have to live in the same box.

18 * A truly happy person is one who can enjoy the scenery on a detour.0

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Giving back to the people in need

This article is about giving back and helping those that are in need.

Why would I do so?

Well, simply because I can and by the way, so can you !

I wrote an article on gratitude a while back and it has come upon me to revisit that blog entry and reflect on the fact that while I am grateful and I definitely have many things to be grateful about, many of my friends and colleagues are at this very moment going through some very difficult times.

In this particular case I am talking about my Haitian friends that are experiencing emotions that I have never ever had to deal with in my whole life.

It's a tragedy and devastation on such a grand scale that I think that there are no appropriate words to describe the extent of what has just transpired in Haiti.

Can you imagine not knowing whether your mother, father, aunt, sister, cousin, best friend, can you imagine not knowing whether they are alive or dead?

I think that it's the not knowing that would kill me the most. In any case I think that we owe it to ourselves to do something, anything that we can actually to help out those people that are in need.

You can donate to the Red Cross, you can call your friends and family and organize food drives or collect money to give to recognized aid organizations. You can do so many things and deep down we all have the power to do so much.

Do you realize that if each one of us for example just in the city of Montreal, if each one us gave $1 to the Red Cross we would have amassed over $2 million dollars for a great cause and really collectively have contributed to make an incredible impact the likes of which as never been seen before.

It all starts with you. That is really what is great about human kind, if we all work together we can really make amazing things happen and I think that that in itself is worth getting up for every morning.

Every morning you get the chance to shine and to make a difference in the life of someone.

Let's take this opportunity to reflect on the people of Haiti and how we can help.

So just do it...

Imagine if it had happened to you and you were solely dependent on the help of the international community, how would you feel?

Would you like to think that someone would reach out a hand and help you? Well now is your turn.


If anyone has any ideas please contact me as I am trying to put together a plan to do something to come the aid of the people of Haiti, my little contribution to make the world a better place.

I would like to take the time to thank everyone for their help, please forward this to anyone that you think would be interested in getting together to devise a plan and help those that are in need.

Joey Perugino
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Le service à la clientèle

Qu’est-ce qui défini un bon service à la clientèle ?

Voila une question qui a été posé des milliers sinon de millions de fois, par contre il est encore difficile de retrouver des institutions qui peuvent aujourd’hui en 2010 témoigner qu’ils sont toujours à leur meilleure et qu’ils offrent à tout moment un service qui est sans reproche.

Nous avons tous été témoin (victime serait peut-être un meilleur mot) à un moment ou un autre d’un service à la clientèle qui n’était pas à l’hauteur de nos attentes. Je dirais parfois qu’il était même très loin. Quel sont les points à lesquelles nous attachons une grande importance lorsqu’on reçoit un service quelconque de son institution financière.

Voici quatre points important pour mesurer la qualité de service

1) Service dynamique avec le sourire.

Il n’y a rien de plus beau que de voir quelqu’un qui nous affiche leur plus beau sourire lorsqu’il nous parle. Le sourire est comme un rayon de soleil qui illumine notre journée et qui donne le ton à l’entretien avec le client. Il est même possible de percevoir le sourire de quelqu’un lorsqu’on parle au téléphone. Il y a tout simplement une énergie positive qui se dégage lorsqu’on sourit.

2) Communiquer avec le client en utilisant son nom.

Toutes les compagnies ont des bases de données qu’ils gardent précieusement et qui leur donnent une multitude d’information sur nous leurs clients; Quels sont les produits que nous détenons avec eux, quels sont les besoins que nous leurs avons exprimés et quels sont les produits pour lesquels nous serions susceptible d’être intéressé. Tous ces éléments devraient être connus du personnel de l’institut financier avec lequel nous faisons affaire et quiconque personnel qui offre un service de première ligne se doit de prendre le temps d’assimiler ces informations dès qu’il a l’opportunité de le faire afin de pouvoir offrir un service hors pair. Alors sachant que vous avez accès à mon nom dès le moment où vous accédez à mes informations dans votre système alors dites-le.

3) Les délais d’attente

Quel est un délai d’attente raisonnable lorsqu’on laisse un message dans une boite vocale ou lorsqu’on envoi un courriel?
Les standards d’excellence recommandent que les retours d’appels ou les réponses au courriel soit fait dans un délai maximum de quatre (4) heures.
Les études démontrent que le temps d’attente est un des facteurs principal qui génère de l’insatisfaction par rapport à la clientèle.

Lorsqu'on se présente dans un établissement il est très important que le contact avec le client soit fait dans les plus brefs délais. Il est important de signifier au client qu'on l'a vu, on lui sourit, on lui fait un petit signe pour lui signaler que nous sommes heureux qu'il se soit présenté dans notre établissement et dans le cas où on ne peux pas le servir immédiatement on lui signale que nous apprécions sa clientèle et on le remercie de patienter.

4) Être à l’écoute du client

L’être humain aime ressentir qu’il est apprécié et que nous sommes réellement intéressé en ce qu’il a à nous dire. Il est important de prendre le temps de laisser le client s’exprimer et de lui faire ressentir que nous prenons à cœur son opinion. Il faut établir une relation avec le client. Un bon conseiller financier prendra le temps de parler un peu avec son client avant de commencer son entretien formel de vente ou de service. Il prendra note des éléments qui ont été soulevés par le client lors de cette entretien et il pourra y faire référence au besoin. Cela fait partie du fameux KYC (Know your client) qui est un élément essentiel au processus de vente et de service à la clientèle.

Quel maison devrais-je acheter ?

Voici la suite d'une série d'articles que je vous soumets avec l'aide de la SCHL. Ce sont des articles qui ont été conçus spécifiquement pour les premiers acheteurs de maison.

Lorsqu'on achète sa première maison, l'expérience peut parfois être énivrante et comme tel quelques petits conseils sont toujours les bienvenus.

Il est normal de ce sentir un peu confus par toutes les éléments qui sont tous aussi important l'un que l'autre lors de l'achat d'une maison. Mes les supposés expert comme moi l'ont été alors voyez le comme un processus, une aventure quelconque et tentez de bien vous renseigner afin d'éviter le plus possible les erreurs.

Ma mission personnel est de vous aider à prendre les bonnes décisions qui vous permettront de vivre sereinement l'expérience de l'achat de votre première maison.

Suivez le lien pour accéder à l'article.

Bonne lecture.

http://www.slideshare.net/jperugino/quel-maison-je-devrais-acheter

Ce document est disponible en format PDF, contactez moi et je vous le ferai parvenir par courriel si vous le désirez.

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3 Tips to pay down your debt now

The road to riches is not always where you might expect to find it.

There a few excellent writers who have written on this topic and I find myself to be greatly in agreement with them.

One of them is the Millionaire Next Door by Thomas Stanley in which he claims that wealth is not always found in the neighborhood with all of the fancy expensive houses, fancy expensive houses come with fancy expensive mortgages, the neighborhoods where most “millionaires” will actually be found is more likely to be lower or middle class where you would find young professionals or blue collar workers that live within their means, generally have much smaller mortgages and don’t have to be in the constant battle of keeping up with the Joneses.

There is a lot to be said about living within your means and I think we are or have been all guilty at some point of our lives of wanting to be a part of a world to which we don’t belong and as such as we spend and spend and spend to try to live up to the dream of being a member of the select club of the rich and famous.
The credit or debt hangover that you will find yourself when you come to your senses is much worse than that which is caused by a cheap bottle of wine; it also takes much more than a day to get back on your feet.

Frugality as its merits and at such deserves to be considered.

Here are a few tips that can help you get started….

The $500 test

Scrounge $500 from somewhere, anywhere, and leave it your bank account (do not use credit or else you defeat the purpose of this exercise). Don’t touch under any circumstance, with time you will sleep better at night knowing that it’s there. Be able to keep $500 in your account is the absolute minimum requirement to getting on the road to financial success. The challenge is to keep that $500 in your account no matter what happens and to try to gradually add to it as time progresses moving forward from $500, to $1000, then to $2000, and maybe reaching $5000…. Wow, can you imagine yourself with $5000 in your account? Well it starts with being to keep that first $500.

Pay down your debt

Make a list of all of your debts. Round up all of your credit cards, cut up every single one of them with the exception of one. Pay down the ones with the lowest balance first, making larger payments in order to try to get them paid down as soon as possible, and move up the list until you’re done. This process could last a few years and it requires discipline and a very strong will but again it is possible for you to achieve your dream of being debt free. What you need is to make the decision today that you are going to pay down your debt systematically and do so until you are done.

Start a savings plan, become a thousandaire

If you want to be rich whether it be a thousandaire or a millionaire, you have to start saving some money. The more you save, the richer you will be. I don’t think that I’m revolutionizing the world by making that statement but saving is key.
Automatic savings plan where $25 / $50 / $100 /$200 are ripped out of your pay without you ever having the chance to see it or spend it are the absolute best for those that are having a hard time putting money aside for savings. The general rule is, if it’s in the account, it’s going to be spent. So don’t leave it in the account, transfer it to another account that’s not linked to your bank card, invest in a GIC or something where you will gain a little interest. If you’re a Canadian you should consider putting it in a TFSA (tax free savings account) you can put up to $5000 a year in your TFSA without any penalty and for most of us $5000 is plenty.

There is an interesting article that refers to this that was written by Liz Pulliam Weston for MSN Money

Here is a little excerpt from her article

“… Among the most important decisions you can make on your way to real wealth is choosing the right neighbourhood — but it's not the neighbourhood you might think.
The neighbourhood you choose can have a powerful impact on how rich you become and how wealthy your children will be.

But the link between where you live and how much you're worth may be different than you expect…"

http://money.ca.msn.com/savings-debt/liz-pulliam-weston/article.aspx?cp-documentid=22621667



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Estimation cout total achat de la maison

http://www.slideshare.net/jperugino/estimation-cout-total-achat-maison

Voici un lien d'une page que vous pouvez downloader qui vous aidera à calculer tout les couts qui ont à voir avec l'achat d'une maison.

C'est un outil très utile qui pourrait vous aider à ne pas oublier certaines dépenses associé avec l'achat d'une propriété tels que les ajustements des taxes, les frais de branchement, la fameuse taxe de bienvenue, la peinture, les rénovations, les nouveaux meubles.

Enfin, la liste pourrait être très long. Ca pourrait donc valoir la peine de prendre quelques pour les énémurés afin de ne pas avoir de surprise.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconques questions.

Je suis à votre service.

Dernières étapes de l'achat d'une maison

http://www.slideshare.net/jperugino/dernieres-etapes-achat-maison

Un lien vers un document qui a été réalisé avec l'aide de la SCHL qui parcours quels sont quelques unes des étapes significatives de la transaction d'achat d'une propriété.

Notamment, les assurances, le déménagement et le transfert de la propriété.

N'hésitez pas à me contacter si vous avez quelconques questions.

Je me ferai un plaisir de vous assister dans vos démarches.

Outil Calcul mensualité versement hypothécaire

Voici un lien vers un calculateur que j'ai mis à votre disposition pour vous aider à pouvoir vous faire une idée de quels seraient vos paiements hypothécaires dépendant du taux d'intérêt et de l'amortissement.

http://www.slideshare.net/jperugino/outil-calcul-mensualites

Les calculs sont basés sur des paiements hypothécaires approximatif par tranche de $1000.

Voici un exemple...

Montant de l'hypothèque est de $250,000
L'amortissement désiré est de 35 ans
Le taux d'intérêt est de 4%

On parle de $4.41 / tranche de $1000
donc $4.41 X 250 = $1102.50

Contactez moi si vous désirez une rencontre pour une préapprobation pour connaitre le montant précis pour lequel vous vous qualifié.

Aventure au milieu du monde hors des sentiers battus.

Aventure au milieu du monde hors des sentiers battus.

Visiter un pays comme l’Équateur c’est comme tel sortir des sentiers battus. Si on le veux on peux toujours se la couler douce dans un hôtel 5 étoiles, mais on peut aussi se retrouver dans un monde qui est vraiment très différent du nôtre et vraiment vivre l’expérience d’un pays qui a une diversité culturelle incroyable et un peuple des plus chaleureux. On peut vivre une expérience riche en sensation et vraiment hors du commun. Pour moi c’est un peu ça le voyage. Les destinations et les hôtels 5 étoiles ça va par moment, mais par moment j’ai vraiment besoin de voir du vrai monde et de vivre des expériences authentique qui m’amènent à avoir une plus grande appréciation pour les habitants de cette belle planète que nous appelons la terre. Il n’y a rien de plus intéressant que de pouvoir établir des conversations avec des personnes locales et ainsi pouvoir avoir une petite idée de comment la vie se vie sous leurs yeux.



La plupart d’entre nous on déjà mange du chocolat, mais est-ce que vous savez d’ou vient le chocolat? À quoi ressemble la plante du Cacao ?
Et le Loofah ? Plusieurs d’entre nous en avons déjà utilisé pou
r enlever la peau morte et revigorer la peau lorsqu’on prend un bain, mais d’où provient le Loofah ? Vous seriez très surpris de voir la plante duquel il provient. Un arbre immense avec des branches très minces mais très résistantes duquel on retrouve un fruit qui ressemble à un immense concombre ou melon avec lequel on fait le Loofah.

J’ai été introduit à ces deux produits lors d’une visite à l’Équateur il y a de cela plusieurs années. Lorsque je suis allé passé quelques jours à la maison de des amis dans une ville qui s’appelle Chone, dans la province de Manabi.

Chone est une petite ville charmante situé au milieu de nulle part, c’est l’ancien centre culturel de la province de Manabi, on me dit qu’il y a de cela 50 ans, Chone était même la métropole de cette petite province côtière de l’Équateur. La population de Chone d’aujourd’hui ne devrait pas dépasser les 50,000 habitants, mais elle demeure encore une petite ville très intéressante. Chone est aujourd’hui une ville surtout rurale, on y retrouve des terrains immenses qui sont destinés à l’agriculture et on y retrouve une diversité bio-culturelle incroyable.
Un des Collèges les plus important de la ville de Chone est le Bejucal.

http://colegioelbejucal.com/

Collège que j’ai visité et où j’ai eu l’occasion de rencontrer des élèves lors d’une exposition sur les sciences. J’ai rencontré des petits génies en herbes qui démontraient des capacités orales et techniques hors du commun pour des processus scientifique très complexe. C’est à ce moment que j’ai appris absolument tout sur le Cacao, sa transformation, le chocolat, la plante, etc… et tous ce que je sais aujourd’hui du chocolat je l’ai appris du étudiante qui ne devait pas avoir plus de 7-8 ans au moment de cette présentation, mais elle avait une maitrise de sa matière et des qualités d’orateurs qu’ont aurait de la difficulté à retrouver dans les écoles secondaires ici au Québec.

Un article intéressant sur la fabrication du chocolat à l’Équateur.

http://www.nytimes.com/slideshow/2008/11/05/dining/1105-CHOCOLATE_index.html

Et le Loofah alors, eh bien, ça je le dois à la famille de M. Gonzalez qui est propriétaire d’une immense ferme à Chone et qui m’a invité à la visiter avec lui et sa famille.

J’ai vu une plantation de Papaya, de Mango et de la plante qui produit le LOOFAH.

http://www.scotiafairtrade.com/blog/the-loofah-project-a-tale-of-community-solidarity/http://www.oneworldprojects.com/products/chocolate.shtml

http://www.oneworldprojects.com/products/body_loof.shtml

En finissant j’ai trouvé un blog intéressant sur le sujet de l’Équateur écris par un type qui semble avoir vécu une expérience similaire à la mienne. En lisant son blog ça me tente de tout laisser et de retourner à l’Équateur maintenant même. Il parle notamment des Fiestas de Quito *mois de décembre*, des almuerzos à $1.50 ça c’est de la valeur pour ton argent, et puis c’est tellement bon. Quand je pense au fait qu’ici à Montréal on paie $3 pour un café… il y un monde de différence entre les deux pays.

http://www.travelblog.org/South-America/Ecuador/West/Portoviejo/blog-226874.html

On being an apprentice

One of my friends whose been following me closely in the last few months as I take my first steps in blogging, writing, social media and all things related, sent me the following quote, which I happen to find quite appropriate.

“To apprentice is to accept the unfolding beauty of progression. To become at ease with where you are in the spectrum of expertise. I have a good friend who has killed the simple, visceral joy of cycling and climbing because he never believes he’s good enough. He sets his sights so high that his performance is always a disappointment to him. Being covetous of what you are not is corrosive. Enjoy the slow blossoming of your own expertise. This is the craft of developing a craft.”

—from “The Path of Apprenticeship,” by Mark Jenkins

As I sharpen my writing skills and I become more litterate in the art of blogging I find myself in a road of continuous improvement. I learn so many new things every day and that in itself is very rewarding.

In many ways this whole exercise has been very therapeutic as I find myself writing mostly for myself but also with the idea in mind that the stuff that I write will be of interest to some readers and will in some way also help them along there way towards whatever destination they have set out for themselves.

I myself have become to find that there are two main things that are absolutely necessary.

The first being that everything that I do must in some way be interconnected, the sum of each being much more than 1+1 = 2

Whatever I do has to have positive repercussions for either my own personal growth as a human being,for growing my mortgage brokerage business, or for the travel agency that I manage and I think that I have succeeded in bringing together some kind of cohesion that might be beginning to show now 3-4 months into this venture. Although I am the first to admit that my process is always and I really mean ALWAYS about a lot of trial and error. I try stuff and if it works great, if it doesn't well that's a lesson learned.

I greatly appreciate people such as my friend that have encouraged me along the way and have pushed me to become simply put better at all that I do.

Thank you ever so much for your input. Thank you for always pointing out all my typo's and all of the mistakes that I sometimes do along the way.

As often happens with me I digress, I stated that there were two main things that were absolutely necessary for this whole blogging business to be worthwhile. The second part, which is just as important as the first is that I have always loved to write and I think that I had forgotten about that with the passage of time. I am grateful to have had the opportunity to get back in touch with the art of writing which is in itself a very powerful tool. The power of the written word is second none, it can end wars, it can bring down walls. I firmly believe we as human beings don't communicate half as much as we should. We put these great barriers around one another and we are afraid to reach out and tell people how we really feel on an infinity of subjects, be it politics, finance, love and relationships, religions... there is just so much stuff that we need to be talking about, I would not even know where to start.


Here's to being an apprentice... and I'm proud to be one. To not be an apprentice would mean that I was standing by the sidelines not doing anything, not progressing, not going forward, it would the infamous status quo, which I have never been much of a fan of.

Croissance intéressante du prix moyens des maisons à Montréal

Etude de Royal LePage prévoit un marché immobilier fort
Voir le lien suivant pour plus de détail sur cette étude.

http://bit.ly/4oX5LM

Il mentionne qu'il croit que le marché immobilier est en croissance et qu'on devrait prévoir une augmentation des prix moyens des maisons de 5-6% pour l'année 2010.

À Montréal, pour la même période, soit le quatrième trimestre de 2009, le prix moyen des maisons individuelles était de 245 125 $, en hausse de 3,1%, le prix des maisons à deux étages, de catégorie standard, a atteint 345 789 $, soit un gain de 12,3%, et le prix d'un appartement en copropriété, de catégorie standard, a bondi à 216 667 $, en hausse de 16%.

Ce sont des gains substantiels pour le domaine immobilier pour l'année 2009 et ce en dépis de tous les problèmes économiques qui ont été ressenties par plusieurs familles Montréalaise. Il va de soi qu'en fin de compte l'économie à Montréal n'a pas vraiment ressenti de vrai ralentissement.

En espérant que les taux d'intérêts demeurent encore bas pour plusieurs mois ce qui permettra a certains acheteurs de toujours pouvoir accéder à l'achat d'une propriété dans le cas où les taux commencent à monter de façon significative on verra un resserrement très sévère du marché immobilier. Par contre, pour le moment tout semble indiqué que les taux d'intérêts resteront à des niveaux acceptables pour au moins un autre année. On verra bien en 2011 où le marché nous portera.

Les responsabilités financière de l'acheteur

Être propriétaire implique bien des frais. Il faut s’assurer d’avoir suffisamment d’argent pour faire ses paiements hypothécaires et couvrir les
autres frais liés à la propriété, de même que constituer un fonds de réserve pour les situations d’urgence.

Voici quelques-uns des frais en question :


http://www.slideshare.net/jperugino/mes-responsabilites-financieres

Versements hypothécaires

Il est important d’effectuer vos paiements hypothécaires avec ponctualité. Le fait de manquer un paiement ou de l’effectuer tardivement peut entraîner des problèmes sérieux, entre autres des frais de retard et des répercussions sur votre dossier de crédit.

Respect des limites budgétaires

Établissez un budget mensuel et respectez-le.
Vous devez suivre les dépenses que vous effectuez chaque mois afin de déterminer si vous allez dans le sens de vos objectifs financiers.
Si vous continuez de dépenser plus que vous gagnez, vous devrez réduire vos dépenses.
Si vous avez de la difficulté à respecter votre budget, obtenez l’aide d’un conseiller financier.

Frais d’occupation
Outre les versements hypothécaires, l’impôt foncier et l’assurance habitation, le propriétaire d’une habitation a à assumer bien des frais, notamment :

- les frais d’entretien et de réparation;
- les frais liés à des services tels que système d’alarme, déneigement et jardinage.

Fonds de réserve pour les situations d’urgence

Avec les années qui passent, votre maison nécessitera, à un moment donné, des réparations. Bon nombre d’entre elles sont imprévues et, dans certains cas, peuvent coûter cher. Pour faire face à ces problèmes et dépenses inattendus, vous devez vous constituer un fonds de réserve.

Vous devez, à titre d’indication, économiser 5 % de votre salaire net, montant qu’il conviendra de placer dans un compte spécial.

Joey Perugino
Conseiller en financement hypothécaire
Tél.: (514)452-0022
Sans frais : 1-866-348-7738
Fax: (514) 666-0547
jperugino@multi-prets.com
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I am grateful ! Je suis reconnaissant !

Parmis les résolutions de nouvel an qui sont si populaire en ce temps si de l'année on parle souvent d'être reconnaissant pour ce que nous avons, pour ce que la vie nous a donnée.

Je lisais - The greatness guide - de Robin Sharma cette après midi et il cite un proverbe perse qui dit le suivant

" I cursed the fact that I had no shoes until I met a man who had no feet. "

en d'autres mots

" J'ai maudit le fait que je n'avais pas de soulier jusqu'a ce que je rencontre un homme qui n'avait pas de pied. "

Voici donc une partie des multiples choses pour lesquelles je suis reconnaissant.

Je suis reconnaissant pour ma belle famille, pour mon épouse, pour ma maman, ma soeur, pour mon beau frère et ma nièce Yasmina que j'adore.

Je suis reconnaissant pour mes amis et pour toutes les personnes que j'ai cotoyé a un moment quelconque de ma vie qu'y m'apprécie et que j'apprécie beaucoup aussi.

Je suis reconnaissant pour ma santé et pour la santé des personnes que j'aime et qui me sont proches.

Je suis reconnaissant pour pouvoir vivre la vie que je vis à ma façon remplissant les pages du livre de ma vie quotidiennement d'anecdotes parfois drôle, parfois pas si plaisant, mais toujours reconnaissant d'avoir eu l'opportunité de vivre ces expériences qui font de moi la personne que je suis aujourd'hui. Apprécié de plusieurs, méprisé de quelques uns possiblement, je m'excuse humblement de les avoir offensés.

Je suis reconnaissant que je suis capable de marcher, de courrir, d'écrire et de lire, de manger, de danser, de nager, de chanter, d'aimer, de rire, de pleurer.

Enfin, je suis reconnaissant pour toutes les bénédictions que la vie ma donnée.

Je suis reconnaissant du fait que j'ai l'opportunité chaque jour de m'améliorer et de devenir une meilleur personne.

Je suis reconnaissant et j'aimerais tout simplement l'exprimer aujourd'hui et remercier du fond du coeur tous et chacun.

Taux hypothécaire en date du 06 janvier 2010

S'il y a un objectif qui me tient à coeur, c'est de vous obtenir le meilleur taux hypothécaire afin de vous faire économiser le plus d'argent possible. Une différence de 1% de taux d'intérêt se traduit souvent par des milliers de dollars d'économies!

Mais le taux d'intérêt n'est pas tout, on doit aussi choisir le bon terme, l'amortissement, quel sera le montant de la mise de fonds, devrait-on faire un prêt RAP, qu'est-ce qu'un prêt RAP ? Enfin, il y a une infinité de facteur à prendre en considération lors de l'achat d'une propriété et je me ferai un plaisir de vous assister avec votre transaction.


Voici les meilleurs taux en date du 6 janvier 2010.

Les taux d'intérêts

Produit hypothécaire Taux affiché Taux Multi-Prêts*
5 ans variable 2,15 %

2 ans 3,95 % 2,95 %
3 ans 5,25 % 3,25 % * meilleure offre
4 ans 5,14 % 3,89 %

50 mois 6,10 % 3.79 % * meilleur offre
5 ans 6,10 % 3,84 % * meilleur offre

Une économie de 2% et plus sur un taux d'intérêt sa commence à être intéressant. Laissez moi vous aider négocier votre hypothèque.

Joey Perugino
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Sans frais : 1-866-348-7738
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Avez vous les moyens d'obtenir un prêt hypothécaire

Avez vous les moyens d'obtenir un prêt hypothécaire

Voici mon exposé sur ce thème très important

http://bit.ly/5rB8Qk lien slideshare

L’achat d’une maison est l’une des grandes décisions que vous aurez à prendre dans votre vie, aussi est-il important de savoir où vous en êtes financièrement de manière à vous assurer que la maison que vous entendez acheter est bien dans vos moyens.

Discute comment évaluer le montant hypothécaire pour lequel vous pouvez vous qualifier. L'importance d'obtenir une pré-qualification hypothécaire afin de bien budgéter son achat.

Faire préapprouver le prêt hypothécaire
En obtenant une préapprobation en vue d'un prêt hypothécaire, vous saurez le genre de maison auquel vos moyens vous donnent accès. Votre recherche sera ainsi facilitée et prendra moins de temps.
Pour vous faire préapprouver en vue du prêt hypothécaire, vous devez fournir les renseignements suivants :
renseignements personnels validés au moyen de pièces d’identité, comme votre permis de conduire;
précisions sur votre emploi, notamment une attestation de salaire;
renseignements sur vos comptes bancaires, vos actifs financiers, vos emprunts et autres créances;
montant de la mise de fonds que vous entendez verser et source de ces fonds;
document attestant que vous disposez de fonds suffisants pour payer les frais de clôture de la transaction, qui se situent habituellement entre 1,5 et 4 % du prix de la maison.

Veuillez prendre note que les calculs qui sont utilisés dans cet exemple proviennent de la SCHL et que le taux d'intérêt qui a été utilisé pour leur grille est de 8%. Ceci n'est d'aucune façon un indice du taux d'intérêt que vous obtiendrez à ce moment il se situe beaucoup plus près de 4% que de 8%. Le montant de votre préapprobation pourrait donc varier grandement du montant indiqué dans cet article.

Je vous invite donc a lire le texte complet et me contacter si vous avez des questions.

Au plaisir.

Joey Perugino
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